年關(guān)將至,信用卡套現(xiàn)大軍“重出江湖”再度活躍起來,北京商報記者近日在調(diào)查中發(fā)現(xiàn),有不少中介人士在第三方社交平臺發(fā)布帖子宣稱免費提供POS機刷卡消費提現(xiàn)服務(wù),并打出“低費率”等口號吸引信用卡持卡人的注意。在調(diào)查過程中,北京商報記者發(fā)現(xiàn),免費“贈機”實為蠱惑持卡人意在“拉人頭”發(fā)展下線。在分析人士看來,此類行為加劇了銀行底層共債風(fēng)險集聚,也為持卡人埋下了巨大的風(fēng)險隱患。
免費“贈機”實為發(fā)展下線
在一些社交平臺,網(wǎng)上銷售POS機的現(xiàn)象依舊存在。北京商報記者注意到,一些中介使用較為隱晦的字眼發(fā)布購買信息,并打出“免費贈機、可滿足大額套現(xiàn)”等詞匯迷惑持卡人。在持卡人“上鉤”之后,有部分中介再使用“話術(shù)”將持卡人發(fā)展成為二級代理商。
而網(wǎng)銷POS機中又以使用較為便捷的新型手機POS機為主,此類機具與傳統(tǒng)POS機不同,可以支持套現(xiàn)掃碼不用帶機器、不用連藍牙,且支持遠程收款。根據(jù)中介提供的截圖信息,手機POS機單筆套現(xiàn)金額為5萬元,一天刷卡金額最高可達20萬元,費率在6%左右。
持卡人要想獲得免費POS機,需要先進行激活操作綁定身份證、儲蓄卡、認證信用卡等操作,還要同時滿足刷卡2100元以上等條件,如果持卡人不激活POS機,則需要賠償機具損失,一般賠償費用在80-100元之間。
在調(diào)查過程中,一位中介人士以獲取低費率為由鼓動記者注冊成為POS機代理,美其名曰可以節(jié)省手續(xù)費,但也同時要求記者向認識的持卡人推介POS機。“成為代理費率會低一些,比如,一般人刷卡需要5.5%的手續(xù)費,你只需要5.3%,推介成功后,就可以將其他人的機子劃撥在你的名下,就可以拿分潤了,這也是一份不錯的兼職。”上述中介人士說道。
不用花費時間精力,坐等收賬,這樣看似輕松的二級代理商背后是真的兼職機會還是套路?記者嘗試申請了一臺手機POS機調(diào)查發(fā)現(xiàn),在注冊成為二級代理商后,持卡人就可以開設(shè)下級機構(gòu)、添加新增商戶、對分潤返現(xiàn)進行管理。記者關(guān)注到,二級代理商可以更改自己名下未綁定商戶的終端。
以刷卡1萬元為例,POS機默認設(shè)置的費率為5.5%,下級代理刷卡1萬元,上級代理可以抽得2元的利潤,但如果將POS機費率設(shè)置為6%,那么下級代理刷卡1萬元,上級代理則可以抽得7元的利潤。當記者對該設(shè)置的合理性提出質(zhì)疑時,這位中介人士稱,“支付公司賺的就是手續(xù)費,看客戶情況,沒用過的,可以直接設(shè)置6%”。
POS機代理商一般主要承擔商戶拓展、機具維護、巡檢調(diào)單等工作,需要“拉人頭”發(fā)展二級代理才能拿到分潤。一位行業(yè)觀察人士向北京商報記者直言,實際上,POS機代理商能拿到高收入分潤的人非常少。此類誘導(dǎo)持卡人做分級代理的行為不僅損害了持卡人的知情權(quán),一些持卡人不了解,被上家“畫大餅”忽悠,大量壓貨。此外,如果安裝出去的機器涉及到了違法行為,那么安裝POS機的代理商也會有連帶責任。
談及POS機套現(xiàn)操作屢禁不止的原因,金融行業(yè)資深分析師王蓬博分析稱,對于廠商來說,盡管POS機套現(xiàn)一直被監(jiān)管所禁止,但是市場上依舊有著大量的套現(xiàn)需求,POS機廠商和線上線下商戶也可以通過POS機的掃碼套現(xiàn)獲得對應(yīng)的利潤,因此POS的刷碼套現(xiàn)才被屢禁不止。
麻袋研究院高級研究員蘇筱芮指出,機具是中性的,從積極方面來看,能夠便利小微機構(gòu)收款;但從風(fēng)險方面來看,也可能被不法分子利用。收單亂象中的屢禁不止跟電商行業(yè)的刷單屢禁不止同理,風(fēng)控難度極大,且始終存在需求方。
“造碼”取現(xiàn)套路多
信用卡套現(xiàn)是指持卡人不是通過正常合法手續(xù)(ATM或柜臺)提取現(xiàn)金,而通過其他手段將卡中信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式套取,同時又不支付銀行提現(xiàn)費用的行為。目前市場上有多種信用卡套現(xiàn)方式,其中較為主流的方式有兩種,一種為通過刷POS機進行套現(xiàn);另一種為通過二維碼掃碼付款給商戶,由商戶再返還給持卡人,從中套現(xiàn)。
“需要信用卡套現(xiàn)私聊、大額套現(xiàn)秒提”,一些中介人士在第三方社交平臺發(fā)布帖子誘導(dǎo)持卡人套現(xiàn),并打出“可手把手教學(xué)、費率低”等字眼。
一位中介人士向記者計算稱,一般信用卡的免息周期為56天左右,一年365天,只要用兩張信用卡來回倒賬,一年總共套現(xiàn)10次基本就能滿足個人需求。北京商報記者在調(diào)查過程中了解到,年末信用卡套現(xiàn)收取的費率并不低,已達到5%左右,更高達到了8%,而2019年信用卡套現(xiàn)的費率還停留在3.5%左右的階段。
可以看到,信用卡套現(xiàn)收取的費率并不低,為何還有這么多持卡人熱衷套現(xiàn)行為?主要原因就是為了規(guī)避手續(xù)費。以某股份制銀行信用卡取現(xiàn)規(guī)定來看,取現(xiàn)手續(xù)費為境內(nèi)按每筆1%,最低10元/筆;境外(含港、澳、臺)按每筆3%,最低30元/筆或$3/筆。例如,持卡人一次性取現(xiàn)2000元,這一筆取現(xiàn)要收取手續(xù)費20元。而信用卡套現(xiàn)無需重復(fù)收取手續(xù)費。
另一位中介人士向記者稱,信用卡套現(xiàn)要收取8%的手續(xù)費,但許多銀行規(guī)定的預(yù)借現(xiàn)金(即信用卡取現(xiàn))的額度只有信用額度的50%左右,但套現(xiàn)不受這一規(guī)定的影響,并且可以利用臨時額度轉(zhuǎn)固定額度進行大額套現(xiàn)。談及具體操作,這位中介人士直言,臨時額度是銀行授予持卡人臨時使用的額度,有臨時額度后,刷卡超出固定額度10%-20%,就可以轉(zhuǎn)換為固定額度。
除使用POS機具套現(xiàn),在套現(xiàn)鏈條中,部分交易還涉及到“造碼”。上述中介人士告訴記者,套現(xiàn)需要先造出二維碼,持卡人掃描對應(yīng)的二維碼付款即可,付款成功后,由中介將手續(xù)費扣除后再對持卡人進行返還。當記者表達出套現(xiàn)需求時,該中介人士向記者提供了一個二維碼信息,費率收取套現(xiàn)金額的5%。
從中介的口中可以了解到,此舉意在利用臨時額度撬動高杠桿達到違規(guī)套現(xiàn)的目的,但此類方式無疑為持卡人埋下了風(fēng)險隱患。蘇筱芮進一步指出,此類“造碼”套現(xiàn)、撬動授權(quán)金額高額套現(xiàn)對銀行主要有兩類危害,首先是底層共債風(fēng)險集聚、使銀行零售資產(chǎn)質(zhì)量承壓;其次是積分套利,尤其是機票、酒店等大額積分套利黨會破壞銀行正常的商業(yè)秩序。對用戶來說,此類“造碼”套現(xiàn)會加劇個人債務(wù)負擔,可能會使征信“變花”,此外這種地下市場魚龍混雜,用戶遭遇不法分子、受到不法侵害的概率大幅上升,而且從調(diào)查情況來看,一些中介存在話術(shù)誘導(dǎo),有收取“智商稅”之嫌。
加強商戶管理、預(yù)防風(fēng)險轉(zhuǎn)化
“月收入3000元,套現(xiàn)養(yǎng)卡負債幾百萬”“套現(xiàn)到手150萬元背債300萬元……”有關(guān)信用卡套現(xiàn)引發(fā)巨額負債風(fēng)險的內(nèi)容一直諸見報端。當前,個人在使用信用卡的過程中,風(fēng)險和違法消費的問題日益突出,信用卡套現(xiàn)不僅會加速個人杠桿的上升,還會增加違約風(fēng)險的概率。
從行業(yè)數(shù)據(jù)來看,信用卡逾期風(fēng)險也進一步上升,來自央行發(fā)布的《2020年第三季度支付體系運行總體情況》顯示,信用卡逾期半年未償信貸總額906.638億元,環(huán)比增長6.13%,占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.17%,較二季度略有增長。
在此背景下,民生銀行、平安銀行、光大銀行、農(nóng)業(yè)銀行、廣發(fā)銀行等多家銀行相繼公告,進一步約束信用卡違規(guī)行為。明確要求持卡人不得以任何套現(xiàn)、欺詐、惡意刷單等違法或虛假消費套取銀行信貸資金、積分、權(quán)益、獎品或增值服務(wù);不得以任何舞弊手段、非法工具惡意獲取權(quán)益或優(yōu)惠。個人信用卡透支應(yīng)當用于消費領(lǐng)域,不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費領(lǐng)域,包括購房、證券投資、理財、其他權(quán)益性投資及其他禁止性領(lǐng)域等。
對于銀行而言,商戶通過“造碼”等方式套現(xiàn),使得資金脫離了消費場景,脫離了透支消費的基本定位,無疑會對銀行的風(fēng)險控制造成影響。一位國有大行相關(guān)人士告訴北京商報記者,銀行信用卡業(yè)務(wù)主要是基于消費場景的信貸投放,脫離了場景就缺乏實際意義。銀行應(yīng)加強對客戶資質(zhì)的審核,嚴把入口關(guān);提高違約處罰成本,一旦出現(xiàn)惡意套現(xiàn)行為要給予必要的懲罰。
在王蓬博看來,信用卡套現(xiàn)屬于違法行為,一旦被銀行發(fā)現(xiàn),很可能會影響到消費者的個人信用,輕者降額封卡,重則可能受到法律的制裁。對于銀行而言,消費者進行信用卡套現(xiàn)一方面損害了銀行的正常利益,另一方面也增大了消費者的違約風(fēng)險,使銀行在未來可能面臨更大的損失。
銀行應(yīng)如何嚴防信用卡業(yè)務(wù)資金用途管控不力,違規(guī)流向非消費領(lǐng)域?王蓬博進一步指出,銀行應(yīng)從源頭抓起,嚴格信用卡申領(lǐng)環(huán)節(jié)管理,切實履行客戶身份識別義務(wù);關(guān)注客戶動態(tài),加強信用卡使用環(huán)節(jié)管理,對可疑情況深入核查,排查涉嫌的套現(xiàn)行為,預(yù)防風(fēng)險轉(zhuǎn)化。加強特約商戶、中介公司管理。落實商戶實名制,完善現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)控制度;協(xié)助有關(guān)機構(gòu)建立和完善信用卡風(fēng)險防控體系。
“此前監(jiān)管曾指出,部分銀行突破總授信額度上限管控開展授信,未落實‘剛性扣減’要求,‘多頭授信’、‘過度授信’問題突出,客戶償債能力認定不審慎。”蘇筱芮則建議,銀行應(yīng)強化自身的風(fēng)控能力,推進精細化風(fēng)控,嚴格遵守授信額度管理制度,在信用卡授信審批工作中遵守審慎經(jīng)營原則,強化對資金用途的管控與監(jiān)測。但同時也要避免“一刀切”風(fēng)控,因為此類行為既傷害商業(yè)合作伙伴,也可能使自身正常的客戶流失。